Eigenanteil vs. Zeitwert: Der Unterschied erklärt mit Beispielen
Zwei Begriffe führen im Versicherungsdschungel immer wieder zu Verwirrung: Zeitwert und Eigenanteil/Selbstbeteiligung. Beide führen dazu, dass Sie im Schadenfall einen Teil selbst zahlen – aber auf ganz unterschiedliche Weise.
Quick Facts: Auf einen Blick
- Zeitwert: Die Erstattung sinkt mit dem Alter des Hörgeräts (nach festgelegter Formel im Vertrag)
- Selbstbeteiligung/Eigenanteil: Du zahlst im Schadenfall einen festen Betrag oder einen festen Prozentsatz selbst – unabhängig davon, wie alt das Gerät ist
- Kombination: Viele Tarife verbinden beides – z. B. Zeitwert bei Totalschaden/Verlust + Selbstbeteiligung bei Reparaturen
Einordnung
- Zeitwert-Regeln: besonders wichtig bei Verlust, Diebstahl oder Totalschaden
- Selbstbeteiligung: besonders häufig bei Reparaturen (0 €, 30 €, 100 € oder prozentual)
Begriffe klar erklärt
Zeitwert vs. Neuwert
- Neuwert: Was es kostet, ein gleichwertiges Gerät neu zu beschaffen
- Zeitwert: Wert des Geräts zum Zeitpunkt des Schadens – meist Neuwert minus Abzug für Alter/Nutzung
Selbstbeteiligung / Eigenanteil
Zwei Formen:
- Fester Betrag: z. B. 30 € je Reparatur oder 100 € je Schadenfall
- Prozentualer Anteil: z. B. 40% bei Verlust/Totalschaden → die Versicherung zahlt 60%
Planbarkeit: Ein fester Betrag ist planbarer, ein Prozentwert kann je nach Gerätepreis unterschiedlich „weh tun"
Wichtig
Es gibt keine einheitliche „gesetzliche" Zeitwert-Formel. Jede Versicherung kann eigene Regeln festlegen. Deshalb: immer im Tarif nachsehen.
Das wichtigste Missverständnis: Sie sind NICHT das Gleiche
Viele denken: „Zeitwert = Eigenanteil". Das stimmt so nicht.
Beim Zeitwert
Der Abzug ist vom Alter abhängig und kann jedes Jahr größer werden: „Je später der Schaden, desto weniger Geld"
Bei Selbstbeteiligung
Die Regel bleibt gleich – egal ob das Gerät 6 Monate oder 4 Jahre alt ist: „Immer derselbe Anteil oder Betrag"
Rechenbeispiele zum Vergleich
Grundlage: Hörgerät (Neuwert): 1.500 €
Versicherung A (Selbstbeteiligung-Modell)
Bei Verlust/Totalschaden: 40% Eigenanteil → Auszahlung = 60% vom Neuwert
Auszahlung: immer 900 € (egal wann der Schaden eintritt)
Versicherung B (Zeitwert-Modell)
Jahr 1: 100% Neuwert | ab 2. Jahr: jährlich -12% vom jeweils aktuellen Wert
| Jahr 1 | 1.500 € |
| Jahr 2 | 1.320 € |
| Jahr 3 | 1.161,60 € |
| Jahr 4 | 1.022,21 € |
| Jahr 5 | 899,54 € |
| Jahr 6 | 791,59 € |
Ergebnis
- âś“ In den ersten Jahren ist das Zeitwert-Modell oft finanziell besser
- ✓ Ab einem bestimmten Jahr kippt es, und die prozentuale Selbstbeteiligung kann „besser" sein
Wichtig: Die Prozentwerte (12% p.a.) sind nur ein Beispiel. Manche Tarife ziehen 5%, 10%, 15% oder stufenweise AbzĂĽge ab.
Wann ist was „besser"?
Zeitwert kann sich eher lohnen, wenn …
- • du das Risiko vor allem in den ersten 1–3 Jahren siehst (z. B. viel unterwegs, neue Hörgeräte)
- • dein Tarif in den ersten Jahren Neuwert oder sehr geringe Abzüge vorsieht
- • du bei Totalschaden/Verlust nicht auf einem großen Eigenanteil sitzen bleiben möchtest
Selbstbeteiligung kann eher passen, wenn …
- • du planbare Kosten willst (z. B. „max. 30 € pro Reparatur")
- • du denkst: „Wenn was passiert, passiert es eher später" (nach mehreren Jahren)
- • du ein sehr teures Gerät hast und der Zeitwert-Abzug später brutal wäre
Wichtig!
Es kommt nicht nur auf Zeitwert vs. Selbstbeteiligung an, sondern auch auf Höchstgrenzen (Limits), Anzahl der maximalen Schadenfälle, Ausschlüsse (z. B. Verschleiß, Schweiß/Ohrenschmalz, unsachgemäße Reinigung) und Subsidiarität (andere Versicherungen/Krankenkasse zahlen zuerst).
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5 Einzigartige Stolperfallen
1. Welche Summe ist die Basis?
Manche Verträge beziehen sich auf den Bruttokaufpreis „inklusive Krankenkassenanteil", andere auf den Wert laut Rechnung oder Versicherungssumme. Wenn du nur deinen Eigenanteil versicherst, der Tarif aber den vollen Wert als Basis erwartet, kann das in die Unterversicherung führen.
2. Unterversicherung: zu niedrig versichert
Wenn die Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert, darf der Versicherer unter Umständen anteilig kürzen. Das betrifft besonders wertabhängige Tarife, wenn du den Gerätewert „zu niedrig" angibst.
3. Zwei Hörgeräte (links & rechts)
Bei vielen Menschen sind zwei Geräte im Einsatz. Prüfe im Tarif:
- Gilt Selbstbeteiligung pro Gerät oder pro Schadenfall?
- Sind Limits pro Ohr oder pro Vertrag?
4. Zeitwert nur bei Ersatz – aber Reparaturen ggf. ohne Zeitwert
Oft gilt:
- Reparaturen: Selbstbeteiligung (z. B. 0 € / 30 €) + Kostenübernahme
- Totalschaden/Verlust: Zeitwert-Regel
Das sind zwei getrennte Mechaniken – und genau da passieren Missverständnisse.
5. „Verlieren" vs. „Vergessen" vs. „Liegenlassen"
Manche Tarife versichern Verlust/Abhandenkommen, schließen aber „Vergessen" aus. Das klingt ähnlich, kann aber im Schadenfall entscheidend sein. Wenn dir Verlust wichtig ist: diese Begriffe im Vertrag genau prüfen.
Checkliste: Was du im Tarif suchen solltest
Nimm die Bedingungen oder die Produktinfo und suche nach:
A) Zeitwert
- „Neuwert", „Zeitwert", „Wiederbeschaffungswert"
- „Abzug", „Abschreibung", „pro Versicherungsjahr"
- Gibt es Neuwert-Phase (z. B. 1–3 Jahre)?
B) Selbstbeteiligung
- Fester Betrag (z. B. 30 €, 100 €)
- Prozentualer Anteil (z. B. 35%, 40%)
- Gilt sie fĂĽr Reparatur, Verlust, Totalschaden oder alles?
C) Limits
- „max. … € pro Schadenfall"
- „max. … Schadenfälle pro Jahr / pro Laufzeit"
D) AusschlĂĽsse
- VerschleiĂź/Alterung
- SchweiĂź/Ohrenschmalz/Feuchtigkeit
- Unsachgemäße Reinigung, eigenmächtige Reparaturen
- Herstellungsfehler (oft Gewährleistung/Garantie)
E) Subsidiarität
- „Vorrangig", „anderweitige Ersatzleistung", „Krankenkasse", „Hausrat", „Haftpflicht"
Mini-Entscheidungshilfe: 5 Fragen
- 1 Ist dir Verlustschutz sehr wichtig (und passiert dir sowas realistisch)?
- 2 Wie alt sind deine Hörgeräte jetzt – eher „neu" oder schon mehrere Jahre?
- 3 Wärst du im Schadenfall eher froh über „planbare 30 €" oder eher über „möglichst hohe Auszahlung"?
- 4 Hast du 1 Gerät oder 2 Geräte – und ist die Regel pro Gerät oder pro Schadenfall?
- 5 Hast du schon geprüft: Krankenkasse (GKV/PKV), Gewährleistung/Garantie, Privathaftpflicht?
Häufige Fragen (FAQ)
Ist Zeitwert immer schlechter als Selbstbeteiligung?
Nein. In den ersten Jahren kann Zeitwert (oder Neuwert) finanziell besser sein. Später kann eine feste Selbstbeteiligung vorteilhafter sein. Es hängt von der Formel und vom Zeitpunkt des Schadens ab.
Was ist planbarer?
Ein fester Betrag (z. B. 30 € pro Reparatur) ist meist planbarer als prozentuale Eigenanteile oder Zeitwert-Abzüge.
Zahlt eine Hörgeräteversicherung Herstellungsfehler?
Oft nicht. Herstellungsfehler sind häufig Gewährleistungs- oder Garantie-Themen. Das muss im Tarif stehen.
Was passiert, wenn die Versicherung nur Zeitwert zahlt und mein Gerät teurer war?
Dann musst du die Differenz selbst tragen. Deshalb ist die Zeitwert-Formel so wichtig.
Ist "Verlieren" das Gleiche wie "Vergessen"?
Nein. Manche Tarife unterscheiden das. Wenn dir das wichtig ist: explizit im Vertrag prĂĽfen.
Kann Hausrat das nicht einfach ĂĽbernehmen?
Hausrat hilft oft bei Einbruchdiebstahl oder Raub, aber bei Verlust/Alltagsschäden häufig nicht. Außerdem hängt viel von Außenversicherung und Tarif ab.
Fazit
Zeitwert und Eigenanteil/Selbstbeteiligung sind zwei unterschiedliche Konzepte. Zeitwert ist altersabhängig (je später der Schaden, desto weniger Geld), während Selbstbeteiligung eine feste Regel ist, die nicht mit dem Alter des Geräts variiert.
In den ersten Jahren kann Zeitwert-Versicherung finanziell besser sein, später kann eine feste Selbstbeteiligung vorteilhaft werden. Entscheidend ist: Prüfen Sie die genaue Formel im Vertrag, nicht nur die Bezeichnung.
Hinweis: Dieser Ratgeber dient ausschließlich der allgemeinen Information und stellt keine Versicherungs- oder Rechtsberatung dar. Maßgeblich sind stets die aktuellen Versicherungsbedingungen des jeweiligen Anbieters. Bei individuellen Fragen wenden Sie sich bitte an einen unabhängigen Versicherungsberater.